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雷火电竞地址:原创 度小满赵江涛:新监管环境下银行与互联网科技公司的合作可分“三步走”

发布时间:2022-10-03 06:03:16 来源:下载雷火电竞 作者:雷火电竞地址

  “银行互联网科技公司合作,可以分为三步。第一步,双方就各自优势进行能力对齐建设;第二步,做精细化经营;第三步,围绕各自场景,进行生态化的管理和经营。这一过程需要三到五年的时间。”2月26日,在新金融联盟举办的“新监管环境下银行网金业务的挑战与应对”内部研讨会上,度小满金融科技部总经理赵江涛在主题发言中表示。

  赵江涛表示,互联网贷款新规给银行网金业务的风控能力、科技能力以及与平台的合作模式上都带来了不小的挑战。不过,银行面临的机遇是巨大的——大平台不能直接做高杠杆业务,市场份额将回归银行。

  他认为,中小银行要抓住机遇,强化与大型银行和科技公司在风控领域合作,学习先进的风控建模和数据资产管理经验,提升自主风控能力。此外,还要建设本土生活服务场景,提升核心场景能力,提高消费者黏性。

  会上,建设银行首席信息官金磐石、农业银行网络金融部副总经理杨宇红、中原银行行长王炯也做了主题发言;国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富中国银行601988)业协会首席信息官高峰进行了点评。来自48家银行、35家金融科技公司,以及7家非银金融机构的160余位嘉宾通过线上线下参加了会议。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持,中国金融四十人论坛提供学术支持。

  大家好,我是来自度小满的赵江涛。本次研讨会的主题是“新监管环境下银行网金业务的难点与对策”,对此我将从银行网金业务面临的政策环境与影响,以及银行与互联网、科技公司的合作模式两大维度进行分享。

  从国家“十四五”时期金融业的规划当中,我们可以看到金融科技发展有五个趋势变化。

  一是主体发生了变化,从金融科技公司主导,慢慢演变成为持牌金融机构主导。金融业务需持牌经营,三方科技公司逐步整改、规范业务范围;同业与跨业竞争不断加剧,金融机构已积极投入数字化转型,打造第二增长曲线。

  二是监管政策体现了全面化与数字化,覆盖了金融、科技与数据,同时监管工具的数字化逐渐形成,从金融业务数字化管理到打造数据信息基础平台实现进化。

  四是动力发生变化,从“十三五”的注重科技创新到“十四五”注重数据赋能,数据行业监管与政策逐步完善,为数据要素的共享与使用打下良好基础,破解“信息不对称”难题。从“有数据”向“用数据”进化 ,深化数据挖掘技术,强调在安全环境下创新应用场景与模式。

  五是客户发生变化,从 t o C 转向更加注重 t o B。一方面警惕居民消费杠杆上升带来的透支效应和潜在风险,同时政策重视小微企业与供应链方向的金融服务,助推“产业-科技-金融”战略循环。

  提到网金业务不能不提到互联网存贷款新规,《商业银行互联网贷款管理办法》和《关于进一步规范商业银行互联网业务贷款通知》提出三点要求:

  第一,落实风险控制。要求商业银行强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。

  第三,明确三项定量指标。一是出资比例:单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。二是集中度指标:与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额 的25%。三是限额指标:与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额,不得超过全部贷款余额的50%。

  第一,金融的归金融,科技的归科技。互联网贷款市场分工专业化,合作机构与商业银行“专业的人做专业的事,专业的事分专业做”。

  第二,业务模式调整,系统风险降低。一方面联合贷款戴上“紧箍咒”,另一方面,业务模式及结构将出现调整:助贷分润模式占比逐步上升;银行也在积极开拓自有渠道的线上贷款业务。

  第三,区域服务当地,总量限额管理。地方性金融机构展业范围受限,小额贷款公司不得跨省展业,地方法人银行严控跨地域经营。互联网贷款集中度及规模管理加强。

  第四,银行承担风控主体责任,自主风控能力建设成为重中之重。随着银行主导开展线上贷款业务,银行将独立承担市场化的互联网贷款信用风险。

  挑战体现在三个方面:一是银行自建风控能力及模型的风险评估能力面临挑战。由于数据与场景的缺乏,银行能获得的数据量很小,而平台提供的信息量也有限。第二,对银行能力的要求提高,包括数字化能力、风控、内部管理、 人 才、科技力量、模型构建能力等。第三,银行和平台合作模式发生变化。

  第一,加强科技合作,提高风控能力。强化与大型银行和科技公司在风控领域合作,学习先进的风控建模和数据资产管理经验, 提升自主风控能力。

  第二,强化数据积累,探索数据共享机制。对于二类账户的五要素验证,五大行自建了数据互通机制,而中小银行彼此融合存在困难。可探索建立分润机制,体现数据价值,打破数据资源的壁垒,更好地服务客户。

  第三,要拓展服务场景。建设本土生活服务场景,提升核心场景能力,提高消费者黏性。

  一是个人信息保护。引入征信机构来保证数据使用的安全性对个人隐私、个人权利进行保护。

  二是引导商业银行强化核心风控。弱化平台在风控中的作用, 降低银行对平台的依赖,引导银行建立数字风控能力。

  三是降低融资成本。一方面要在银行端减费让利,另一方面加大对大型互联网平台等市场主体在收费方面的监管力度。

  四是健全数据业务监管机制。将大数据风控所涉数据业务纳入征信业务范畴进行管理,打击监管套利,维护“所有金融活动必须持牌经营”这一基本原则。

  第一,互联网贷款业务模式将发生改变。此前的联合贷款、助贷模式是两方的合作,互联网金融平台相当于底层数据的提供者。今后要探索 “网络平台-征信机构-金融机构” 三方合作模式。

  第二,银行互联网贷款业务可能会分化。对平台依赖高、风控能力弱的中小银行可能会受到致命打击。一些在本地拥有能掌控场景、实际已建立独立风控能力的中小银行将会脱颖而出。

  第三,市场化数据共享机制将会建立。在政府主导的央行征信中心和市场化机构“百行征信”“朴道征信”“钱塘征信”之外,持牌征信机构将逐步成立,有利于打破大平台对数据的垄断与滥用,促进数据合理合法使用,推进银行数字化转型。

  谈到网金业务还要讲讲征信管理新规的影响,征信管理新规将于2023年6月正式实施,现在是过渡状态。这一新规对业务有四大影响。

  一是信用数据必须持牌经营,通过对需求端和供给端都进行严格的监管,加大持牌征信机构的话语权,提升其市场地位,壮大持牌征信力量,最终实现供给持牌,需求合规。

  二是征信机构会更加多元。目前拥有个人征信资质的只有人行征信中心、百行征信、朴道征信三家机构。未来,可能的走向是央行会发放更多的个人征信牌照,通过市场竞争的方式,提升征信效率,让市场做出选择。

  三是大数据企业分化。未来具有一手数据源满足第三方中立的数据服务商走向正规化,同时也有可能会取得征信牌照,部分自己拥有一手数据。

  一是先进行外部数据摸底。摸清楚本机构使用外部数据的具体数据源、数据字段、使用场景等,建立外部数据资产目录。

  二是外部数据评估。针对影响较大且合规风险较大的数据,提前寻找替代数据源,制定数据源变更方案。

  三是做外部数据管理。加强数据源合规性评估,优先引进一手数据源,尽量避免从中间商引进数据。

  四是做外部数据检测。加强和外部数据源沟通,了解外部数据源运营情况,强化数据源质量稳定性监测。

  五是要有应急预案的管理。对于涉及到信用信息的数据源,制定完整的应急预案,将外部数据中断对业务的影响控制在最小范围之内。

  总的来看,互联网贷款新规、“断直连”、征信管理新规等一系列监管政策要求,对银行网金业务全方位自主经营能力要求在提高,对市场影响有几方面。第一,金融机构风控主体责任加强。第二,联合贷规模受限。第三,优质资产和客群竞争将会加强。第四,区域性银行聚焦属地客群进行挖掘。第五,合规使用金融数据。

  对金融机构而言,也有一些利好和启示。首先,有机会建立自有风控能力。其次,要开展科技导流合作,加强自主获客的能力,提升存客精细化经营的能力。最后,与持牌征信机构合作,开展全面数据资产管理,建设全流程的信贷。

  金融机构与互联网或者科技公司合作,目的是解决三大难题:第一,金融机构在场景、生态上将会有一些挑战。第二,获客、风控、经营能力,以及自主经营能力需要提升。第三,在业务效率和策略效果上的挑战。

  而科技公司恰恰可以去解决这些问题,形成强强联合。第一,互联网科技公司有优质的流量,那么可以进行合规导流。通过H5的科技导流的模式,未来将会成为一个主流。第二,银行与互联网公司合作,可以在获客能力、风控能力、经营能力以及分发能力上实现转移。第三,底层能力、数据洞察、模型算法和系统建设上可以交由科技公司帮忙建设。

  第一步,双方就优势来进行能力对齐建设。第二步,能力对齐之后,做精细化的经营。第三步,具备经营能力之后,可以围绕各自场景,进行生态化的管理和经营。这一过程需要三到五年的时间。

  互联网公司、互联网科技公司能力与金融机构合作全景分为四个维度——核心经营层、精细运营层、数据模型层和技术层。整个线上贷款业务流程从获客、贷前、贷中、贷后分为七个节点,从引导客户到店、授信、用信、成长、复购到逾期来解决营销或活动。精细运营层解决增长风险和服务体验;数据模型解决大数据风险管理和模型;技术层解决技术能力。如果双方合作,可以围绕这四个维度在不同的环节展开。

  银行的线上业务和互联网科技公司合作,我们短期目标是解决“三升一降”的问题。

  “三升”指的是:获客能力的提升,依托互联网横向纵向延伸实现批量获客;风控能力提升,基于互联网大数据+AI能力实现数字化风控;业务效率提升,基于业务全生命周期的数字化减少人工参与。“一降”是业务成本的降低。

  全面合作上,我们的长远目标是协助或者支持银行,从底层大数据、云计算、区块链到人工智能做科技开放平台,融合产业数字化平台,从全网点推动产业数字金融模式进化。

  新金融联盟(NFA)成立于2016年,致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和行业交流平台。成立以来,联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访近百场,议题涵盖数字金融、数据治理、资产管理等方向。部分研讨成果形成报告,呈送给相关部门,推动了业界与监管的沟通交流,助力理事单位的合作共赢。

  中国金融四十人论坛(CF40)成立于2008年4月12日,是中国极具影响力的金融专业智库平台,专注于经济金融领域的政策研究与交流。CF40每年召开闭门研讨会、大型峰会、国际交流会等百余场研讨会,每年开展课题研究20余项,出版要报、周报、月报、书籍、《新金融评论》(NFR工作论文)100余册,受到决策层领导重视和经济金融界人士高度评价。

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